Estábamos todos allí. Es el primer día de su nuevo trabajo y alguien le entrega una pila de formularios para completar. Debe tomar todo tipo de decisiones importantes sobre los beneficios de los empleados en este momento., Entonces, ¿cómo sabes cuál hacer?
Comprender cómo funcionan los beneficios para empleados más comunes lo ayudará a elegir las opciones correctas y evitar errores.
Recomendaciones clave:
- Para un 401 (k), lo mejor es contribuir tanto como pueda de inmediato para generar riqueza.
- Para el seguro de salud, una HMO le permite acudir a ciertos médicos contratados con su compañía de seguros, mientras que una PPO les brinda a los médicos más flexibilidad, pero puede tener más gastos de bolsillo.
- Considere un seguro de vida si tiene familiares que necesitan apoyo financiero.
- El seguro de discapacidad puede ayudar a que usted y su familia se mantengan en una posición financiera segura si un accidente o una enfermedad le impiden trabajar.
- Es una buena idea revisar sus opciones de beneficios cuando cambien las circunstancias de su vida.
Planes 401 (k)
Muchos empleadores ofrecen a sus empleados un plan 401 (k), que brinda una forma fiscalmente ventajosa de ahorrar para la jubilación. El IRS le permite contribuir hasta un máximo establecido, que cambia de año en año. Muchos expertos están de acuerdo en que es mejor aportar todo lo que pueda de inmediato, en lugar de regresar e intentar ponerse al día más tarde, cuando ya está acostumbrado a un presupuesto mayor. En el futuro, te alegrarás de haberlo hecho.
Los fondos mutuos son la opción de inversión más común en un 401 (k) y deberá decidir cómo desea que se inviertan sus contribuciones. Puede regresar y cambiar esto más adelante si decide otra estrategia. Si realmente no entiendes los fondos mutuos y las opciones que ofrecen, revisa si hay un fondo de acuerdo a tu etapa de vida o tu edad.
Un ejemplo de esto son los fondos objetivo (también conocidos como fondos de ciclo de vida). Estos son fondos mutuos que ajustan el riesgo a medida que envejeces. Si es más joven, puede enfrentar más riesgos, porque con el tiempo el mercado se equilibrará a su favor.
Probablemente tendrá la opción de elegir fondos del mercado monetario, así como fondos mutuos y bonos. Si no puede elegir un fondo mutuo en su vida, recuerde que una persona más joven probablemente estaría mejor en un fondo de acciones más riesgoso en comparación con un mercado monetario o un fondo mutuo de bonos. cerca de la jubilación.
Muchos empleadores igualan las contribuciones de los empleados hasta una cierta cantidad, dependiendo de cuánto contribuyas cada año. No aprovechar un partido para el empresario equivale a dejar «dinero gratis» sobre la mesa.
Seguro de salud
Es posible que deba elegir entre una organización de atención médica (HMO) y una opción de proveedor preferido (PPO) para el seguro médico. Una HMO le permite acudir a médicos que tienen contrato con una determinada compañía de seguros. Si tiene un médico específico que le gustaría usar, solicite ver la lista de médicos en ese plan o visite el sitio web de la HMO para encontrar una lista de sus proveedores. Las HMO pueden costar menos, pero es posible que deba ser flexible con respecto al médico que consulta y los hospitales que utiliza.
Una PPO no está tan estrictamente organizada como una HMO. Los médicos todavía tienen relaciones con la compañía de seguros, pero es posible que vea a un médico que puede no estar en la lista de PPO y aún puede recibir servicios parcialmente cubiertos. Es posible que deba aceptar más gastos de bolsillo para hacerlo, pero hay menos restricciones.
Al decidir si acepta un plan dental, piense en su historial con el trabajo dental necesario. Si rara vez tiene problemas dentales, puede ser más costoso tener un seguro que pagar de su bolsillo una cirugía dental. Lo mismo es cierto con un plan de visión. Eche un vistazo a lo que cubren los servicios y calcule cuánto cree que puede usar. Algunos servicios se pueden proporcionar a través de un Acuerdo de Bienestar de Empleadores Múltiples (MEWA), en el que una pequeña empresa se puede agrupar con otras pequeñas empresas para brindar beneficios a sus empleados.
Asegúrese de verificar qué tan pronto sus beneficios entran en vigencia. Es posible que los beneficios del seguro de salud o 401 (k) no comiencen de inmediato.
Seguro de vida e invalidez
El seguro de vida del empleador está destinado a compensar a sus sobrevivientes por la pérdida de salarios e ingresos si muere mientras está empleado en su nuevo trabajo. Si está solo y no mantiene a nadie más, es posible que no necesite un seguro de vida. Si tiene una familia dependiente, debe pensar cuánto se necesitaría para sobrevivir a su muerte.AA
El seguro de discapacidad, por otro lado, puede ser más importante para usted personalmente, independientemente de su estado civil. Si está discapacitado, recibirá un pago en lugar de ingresos. Podría proporcionar el apoyo que su familia, o solo usted, necesita mientras lo repara.AA
Otros beneficios para empleados
Quizás se esté preguntando cómo se beneficia su empresa en comparación con otras empresas. Los beneficios pueden variar mucho de una compañía a otra. Los más comunes se enumeran arriba. También se le puede ofrecer algunos de los siguientes:
Si te ofrecen un beneficio que no entiendes, las empresas suelen tener sitios web creados para explicar lo que ofrecen. Si no es así, consulte con su gerente de recursos humanos o beneficios.
Reteniendo impuestos
Además de proporcionar beneficios, muchas compañías retienen impuestos por usted, y también deberá completar un formulario. Saben cuánto pagar según su formulario W-4 del IRS completado. En este formulario, deberá completar su nombre, dirección, número de seguro social y cuántos beneficios desea reclamar.AA
Se le considera una única asignación. Si está casado, puede agregar otra asignación, y si tiene hijos, se consideran asignaciones y así sucesivamente. Cuantas más asignaciones enumere, menos su empleador sacará de su cheque.AA
Hacer cambios en los beneficios de los empleados
Muchas empresas le permiten cambiar sus opciones con regularidad. A menudo, el monto de su contribución 401 (k) y las opciones de inversión pueden cambiar con bastante regularidad, pero sus opciones de seguro de salud y de vida pueden configurarse para cambiar solo una vez o al año.
Consulte con su administrador de beneficios si cree que necesita hacer algún cambio. Tomar la decisión equivocada puede ser un error costoso, especialmente con 401 (k). Además, revise sus opciones de beneficios de vez en cuando a medida que cambien las circunstancias de su vida.
La Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA) permite que muchos empleados permanezcan en los planes de salud grupales de su empleador después de dejar un trabajo. Es importante solicitar la cobertura de inmediato, ya que hay un límite de tiempo. COBRA también es una solución temporal que generalmente solo lo cubre hasta 18 meses después de la partida.
conclusión
Muchas personas cometen errores y toman decisiones equivocadas al completar sus formularios de beneficios. Afortunadamente, aún puede regresar y hacer cambios en el camino.
Es posible que los empleados más jóvenes no necesiten tantas opciones de seguro como un empleado mayor. Los empleados más jóvenes también tienen la oportunidad de construir un nido de jubilación sustancial.
Independientemente de la edad, siempre es una buena idea reevaluar sus opciones de beneficios cuando cambian las circunstancias de su vida.