¿La deuda universitaria parece abrumadora? No estás solo: los préstamos estudiantiles en los Estados Unidos ascienden a más de $ 1,6 billones. Esta es la segunda deuda hipotecaria más grande del país.
Irónicamente, la carga de los préstamos estudiantiles dificulta que los graduados universitarios compren una casa. Los políticos están debatiendo qué hacer al respecto, pero mientras tanto, los estadounidenses solo están esperando que funcione.
Desarrollar un plan de administración de préstamos estudiantiles es fundamental para su salud financiera a largo plazo. Exploremos 10 pasos para ayudarlo a obtener el control.
Recomendaciones clave
- Desarrollar un plan de administración de préstamos estudiantiles es fundamental para su salud financiera a largo plazo.
- Averigüe cuánto debe, los términos de su (s) acuerdo (s) de préstamo, revise los períodos de gracia y considere la consolidación de deuda, si tiene sentido.
- Pague primero los préstamos con las tasas de interés más altas cuando liquide su deuda.
- Pagar su saldo principal y cancelar sus préstamos puede ayudarlo a alcanzar sus metas más rápido.
- Explore planes alternativos, aplazamiento de préstamos y condonación (o cancelación) para ayudarlo en el camino.
1. Calcula tu deuda total
Al igual que con cualquier situación de deuda, lo primero que debe comprender es el monto total que debe. Los estudiantes generalmente se gradúan con numerosos préstamos, tanto patrocinados por el gobierno federal como privados, después de obtener nuevos fondos cada año que estuvieron en la escuela. Así que ponte la hebilla y haz los cálculos. Solo conociendo su deuda total puede desarrollar un plan para pagarla, fortalecerla o posiblemente explorar el perdón.
2. Conozca los Términos
A medida que resume el tamaño de su deuda, también detalla los términos de cada préstamo. Cada uno puede tener diferentes tasas de interés y diferentes reglas de pago. Necesitará esta información para desarrollar un plan de pago que evite intereses, cargos y multas adicionales.
El Departamento de Educación ofrece un recurso en línea, Ayuda Federal para Estudiantes, para ayudar a los estudiantes a encontrar la mejor planes de pago y la gestión de sus préstamos.
3. Examinar los períodos de gracia
A medida que recopile los detalles, notará que cada préstamo tiene un período de gracia. Este es el tiempo que tiene después de graduarse antes de comenzar a pagar sus préstamos. También pueden diferir. Por ejemplo, los préstamos Stafford tienen un período de gracia de seis meses, mientras que los préstamos Perkins le otorgan nueve meses antes de comenzar a realizar los pagos.
Para brindar asistencia financiera debido a la pandemia de COVID-19, el gobierno de EE. UU. ha suspendido todos los pagos e intereses de los préstamos federales para estudiantes hasta el 1 de mayo de 2022.
4. Considera la consolidación
Una vez que tenga los detalles, puede considerar la opción de consolidar todos sus préstamos. La gran ventaja es que a menudo reduce la carga de sus pagos mensuales. También extiende con frecuencia su período de pago, lo cual es una bendición mixta. Recuerde, puede darle más tiempo para pagar su deuda, pero también agrega más pagos de intereses.
Además, la tasa de interés del préstamo consolidado puede ser más alta que la que paga por algunos de sus préstamos actuales. Asegúrese de comparar los términos del préstamo antes de registrarse para la consolidación.
Un factor importante a tener en cuenta. Si consolida, pierde el derecho a diferir las opciones y los planes de pago basados en los ingresos que se adjuntan a los préstamos federales. Te presentamos algunos de estos a continuación.
5. Obtenga préstamos más grandes primero
Al igual que con cualquier estrategia de liquidación de deudas, siempre es mejor pagar primero los préstamos con las tasas de interés más altas. Un esquema común es presupuestar una cierta cantidad sobre los pagos mensuales totales requeridos, luego asignar el exceso de deuda con la tasa de interés más alta.
Una vez pagado, aplica el monto total mensual del préstamo (pago regular, más sobregiro, más monto regular) para pagar la deuda con la segunda tasa de interés más alta. Y así. Esta es una versión de la técnica conocida como avalancha de deuda.
Por ejemplo, suponga que debe $300 al mes en préstamos estudiantiles. De estos, un pago de $100 es para un préstamo del 4%, $100 es para un préstamo del 5% y $100 es para un préstamo del 6%. Planificaría su presupuesto de $ 350 para pagar sus préstamos estudiantiles cada mes, aplicando $ 50 adicionales al préstamo del 6%.
Una vez pagado, tome los $150 que usó para pagar la deuda del 6% cada mes y agréguelos a los $100 que usó para pagar el 5%, pagando así $250 cada mes por el préstamo a una tasa de interés del 5% y acelerando ese reembolso. Una vez que cancele ese préstamo, el préstamo final del 4% se pagará a una tasa de $ 350 por mes hasta que toda la deuda estudiantil se pague por completo.
6. Pagar el principal
Otra estrategia común de liquidación de deudas es pagar capital adicional siempre que pueda. Cuanto antes reduzca el capital, menos intereses pagará por el préstamo. Debido a que el interés se calcula sobre la base del principal cada mes, menos principal se traduce en un pago de intereses más bajo.
7. Paga automáticamente
Algunos prestamistas de préstamos estudiantiles ofrecen un descuento en la tasa de interés si acepta configurar sus pagos para que se retiren automáticamente de su cuenta corriente cada mes. Los participantes en el Programa Federal de Préstamo Directo se benefician de este tipo de descuento (solo 0.25%, pero se suman), por ejemplo, y los prestamistas privados también pueden ofrecer descuentos.
Tenga en cuenta que el Plan de rescate de EE. UU., el paquete de estímulo del presidente Biden que aborda la pandemia de COVID-19, incluye una disposición que exime de impuestos a todas las condonaciones de préstamos estudiantiles desde el 1 de enero de 2021 hasta el 31 de diciembre de 2025.
8. Explora planes alternativos
Si tiene un préstamo federal para estudiantes, es posible que pueda llamar a su administrador de préstamos y proponer un plan de pago alternativo. Algunas de las opciones incluyen:
- Reembolso gradual: Esto aumenta sus pagos mensuales cada dos años durante diez años del préstamo. Este plan permite pequeños pagos desde el principio, acomodando los salarios de nivel de entrada. También significa que obtendrá un aumento de sueldo o pasará a trabajos mejor pagados a medida que avanza la década.
- Reembolso extendido: Le permite extender su préstamo por un período de tiempo más largo, como 25 años en lugar de 10 años, lo que resultará en un pago mensual más bajo.
- Reembolso de ingresos: Calcule los pagos en función de su ingreso bruto ajustado (AGI) de hasta el 20% de sus ingresos por hasta 25 años. Al final de los 25 años, cualquier saldo de su deuda será perdonado.
- Paga de acuerdo con lo que ganas: Limite los pagos mensuales al 10% de sus ingresos mensuales hasta por 20 años, si puede demostrar dificultades financieras. Los criterios pueden ser estrictos, pero una vez que califique, puede continuar haciendo los pagos de acuerdo con el plan, incluso si ya no tiene dificultades.
Si bien estos planes y otras opciones de pago pueden reducir sus pagos mensuales, tenga en cuenta que pueden significar que podrá pagar intereses durante un período de tiempo más prolongado. Tampoco se aplica a ningún préstamo estudiantil privado que haya obtenido.
9. Aplazamiento de pagos
Si aún no está empleado, puede pedirle a su prestamista de crédito estudiantil que aplace los pagos. Si tiene un préstamo federal para estudiantes y reúne los requisitos para el aplazamiento, es posible que el gobierno federal no le cobre intereses durante el período de aplazamiento aprobado.
Si no califica para el aplazamiento, puede pedirle a su prestamista tolerancia, lo que le permite dejar de pagar su préstamo temporalmente durante un cierto período de tiempo. Con la abstención, cualquier interés vencido durante el período de tolerancia se agregará al principal del préstamo.
10. Explora la condonación del préstamo
En algunas circunstancias extremas, puede solicitar la condonación de la deuda (a veces llamada cancelación) o descargar su préstamo estudiantil. Puede ser elegible si su escuela cierra antes de graduarse, si queda discapacitado de forma completa y permanente, o si el pago de la deuda lo lleva a la bancarrota (lo cual es poco común).
Otra opción menos drástica pero más específica es que hayas trabajado como docente o en otra profesión de servicio público.
conclusión
No todos estos consejos pueden funcionar para usted. Pero solo hay una mala opción si tiene dificultades para pagar sus préstamos estudiantiles: no hacer nada y esperar lo mejor. Su problema de deuda no desaparecerá, pero sí su solvencia.
